Le contrat INAMI : quels sont ses avantages ?

L’INAMI, ou Institut national d'assurance maladie-invalidité, est l'organisme chargé de gérer l’accord entre les professionnels de la santé conventionnés et les organismes de sécurité sociale en Belgique, permettant de définir les modalités de remboursement des soins médicaux et des honoraires des praticiens. Par conséquent, il plafonne le prix des prestations de ces professionnels de la santé conventionnés, qui deviennent plus accessibles financièrement pour les patients.

Pourquoi le contrat INAMI est intéressant ?

Le contrat INAMI est une assurance pour indépendant intéressante pour les professionnels de santé conventionnés. Tout d’abord, ce contrat autorise l'application annuelle d'une demande d'allocation INAMI, qui peut être transférée dans votre contrat INAMI. Cela n’a aucun coût pour vous, car elle est 100% financée par l’organisme INAMI.

Ce contrat vous permet d'avoir :

• une pension complémentaire
• des garanties incapacité de travail et décès
• un rendement garanti

Quelles sont les professions concernées par l’allocation INAMI ?

L’allocation INAMI est destinée seulement aux professions médicales conventionnées ou partiellement conventionnées. Pour être conventionné, un professionnel de santé doit accepter les tarifs officiels des honoraires mis en place par les mutualités, accepter un salaire un peu moins important, mais en contrepartie l’allocation INAMI peut être affectée à la constitution d’une pension complémentaire. Seuls les professionnels ayant accepté les règles INAMI pourront être éligibles au contrat INAMI et bénéficier de ses avantages.

Les professions qui peuvent être conventionnées sont :

• les médecins (en savoir plus sur les assurances pour médecins)
• les pharmaciens biologistes
• les dentistes (en savoir plus sur les assurances pour dentistes)
• les sages-femmes
• les infirmiers (en savoir plus sur les assurances pour infirmiers)
• les kinésithérapeutes (en savoir plus sur les assurances pour kinésithérapeutes)
• les logopèdes (en savoir plus sur les assurances pour logopèdes)
• les orthopédistes
• les bandagistes
• les opticiens
• les pharmaciens (en savoir plus sur les assurances pour pharmaciens)

Ainsi, que vous soyez médecin, pharmacien, logopède, dentiste, kinésithérapeute, sage-femme ou infirmier indépendant conventionné, découvrez les avantages d’un contrat INAMI !

Source : INAMI

Les différentes garanties d’un contrat INAMI

Un contrat INAMI est aussi communément appelé PLCI-INAMI, ce qui est un abus de langage, car le contrat INAMI et la PLCI sont deux épargnes pension différentes. Nous vous expliquons plus bas, leurs différences et l’intérêt de les cumuler.

Ce contrat vous donne donc accès à plusieurs garanties :

• Une pension complémentaire : votre allocation INAMI peut vous permettre de financer votre épargne retraite afin de vous assurer un capital pension intéressant.
• Une protection financière pour vous et votre famille en cas d’incapacité de travail et de décès
• Un revenu garanti en cas de maladie, maternité ou décès avant votre pension jusqu’à vos 60 ans.

Et si vous vous êtes indépendant en société ou envisagez de vous lancer en société, sachez que vous pourrez ajouter un EIP à votre plan d'épargne pension.

L’allocation INAMI finance votre pension

En tant que professionnel de santé conventionné qui possède un numéro INAMI, vous avez droit à une allocation INAMI. Cette allocation vous est versée chaque année. Grâce à cette dernière, vous pouvez donc souscrire à un contrat INAMI. Dans le cadre de votre contrat INAMI votre allocation finance votre épargne retraite directement. Lorsque vous remplissez les conditions d’éligibilité, l’allocation INAMI peut être versée dans un contrat de pension complémentaire sans que vous deviez financer vous-même ce versement. Les modalités exactes dépendent toutefois du dispositif applicable et du contrat choisi.

Source : Statbel

Ce dispositif peut être intéressant si vous êtes éligible, qui rappelons-le est entièrement financé par l’INAMI. En effet, cette prime que vous recevez chaque année peut donc constituer votre épargne pension, mais également être affectée à une protection supplémentaire de revenu garantie, en cas d’incapacité de travail ou décès.

10% de cette prime INAMI est versé automatiquement dans un fonds de solidarité qui vous garantit :

• Une rente mensuelle en cas d’incapacité de travail → max. 1 an avec un délai de carence de 3 mois.
• Une rente équivalente à 15 % de la cotisation "pension" en cas de maternité, ainsi qu'une allocation de naissance de 100 euros pour chaque nouveau-né.
• Une rente de survie pour vos proches → avant l’âge de 60 ans et max. 20000€ par an.
• Une rente en cas de maladie rare avant vos 60 ans.

Si vous avez du mal à vous y retrouver et à entamer vos démarches administratives liées à votre contrat INAMI, Yago, courtier en assurance, peut vous aider gratuitement.

Combien un contrat INAMI peut-il me rapporter ?

L’allocation INAMI et donc les versements faits sur votre contrat INAMI dépendent de votre profession.

Retrouvez les montants des primes que vous recevrez suivant votre profession et votre exercice pour 2026.

Quand puis-je bénéficier de mon contrat INAMI ?

Comme tout capital de pension complémentaire, le capital INAMI est en principe versé au moment où vous prenez votre pension légale, que ce soit à l’âge légal ou de manière anticipée, conformément aux conditions applicables à votre contrat. En Belgique, l’âge légal de la pension est actuellement fixé à 66 ans et passera à 67 ans à partir de 2030. Les modalités de liquidation ainsi que le régime de taxation peuvent varier selon le moment du versement et la situation du bénéficiaire.

Modalités d’imposition sur votre contrat INAMI

• Chaque versement de l’allocation dans votre contrat INAMI est exonéré de taxe sur les primes
• Le capital pension est imposé selon le régime de la rente fictive : seuls 80 % du capital pension sont alors imposés
• Une cotisation INAMI de 3,55 %
• Une cotisation de solidarité de 0 à 2 % sont prélevées sur le capital pension
• Dans le cas où vous décédez avant la fin de votre contrat : la rente fictive est alors calculée sur le capital décès

Le contrat INAMI comme outil de financement immobilier

Tout d’abord, si vous souhaitez avoir une avance sur le capital de votre pension complémentaire, le financement doit être fait par une personne physique et non une société. De plus, votre projet immobilier doit être situé sur le territoire de l’espace économique européen. En dernier lieu, il s'agit d'acquérir, de construire, d'améliorer ou de transformer un bien immobilier. Il est également possible de rembourser un emprunt lié à une opération immobilière.

Le contrat INAMI offre la possibilité d’utiliser une partie de la réserve de son contrat INAMI pour financer un projet immobilier, sous la forme d'un prépaiement avec versement annuel des intérêts (= avance sur police). Vous avez la possibilité d’utiliser la réserve de votre contrat INAMI pour rembourser votre prêt hypothécaire d’un seul coup ; dans le cadre d’un crédit bullet.

Vous pouvez aussi, lorsque vous avez un projet immobilier et que vous souhaitez faire un prêt, utiliser le capital de votre contrat INAMI comme garantie.

L’avantage principal du contrat INAMI dans ce cas précis est que c'est un crédit extrêmement flexible, offrant un accès direct aux fonds. De plus, vous avez la liberté de rembourser l'avance par anticipation, sans aucun frais supplémentaire.

Ce qui dépend du contrat et de l’assureur

L’allocation INAMI est encadrée par des règles spécifiques, mais les modalités du contrat peuvent varier selon l’assureur et les garanties choisies. Avant de souscrire, vérifiez toujours les conditions générales et particulières du produit.

Les principaux éléments à comparer sont :

• le rendement garanti et l’éventuelle participation bénéficiaire ;
• les frais de gestion, de garantie et d’opération ;
• les garanties en cas d’incapacité de travail, de maternité ou de décès ;
• les délais de carence, exclusions, plafonds et limites d’âge ;
• les conditions de sortie et le traitement fiscal ;
• la possibilité de demander une avance sur police pour un projet immobilier ;
• les conséquences d’une interruption du conventionnement ou d’une perte du droit à l’allocation.

Les garanties de solidarité, leur répartition, leurs conditions d’intervention et leurs montants doivent être vérifiés dans le règlement applicable et dans les documents contractuels de l’assureur. De même, une avance sur police n’est pas automatique : elle dépend notamment de l’accord de l’assureur, de la réserve constituée, du taux appliqué et des éventuels frais.
Le capital déjà constitué et le droit à de futures allocations INAMI sont deux éléments distincts. En cas de changement de situation professionnelle, demandez à l’assureur quelles garanties et quels versements sont maintenus.

Combiner un contrat INAMI avec une PLCI c’est encore plus d’avantages pour moi

Si vous avez bien compris les avantages et les bénéfices d’un contrat INAMI, vous pouvez également envisager de le combiner avec une PLCI (Pension Libre Complémentaire pour Indépendants), sous réserve de remplir les conditions applicables. . Et en plus, en tant que professionnel de la santé conventionné, vous avez le droit de combiner les 2 contrats même si vous n’êtes pas indépendant.

Avec la PLCI en plus de votre contrat INAMI, vous allez pouvoir :

• vous constituer une épargne retraite plus importante, selon les montants versés et les conditions fiscales applicables ;
• Bénéficier d’avantages fiscaux supplémentaires

Il est important d’être bien conseillé et accompagné dans ses démarches d’assurance. Il est crucial pour nous de vous faire profiter de tous les avantages dont vous bénéficiez en tant que professionnel de santé. Votre courtier Yago simplifie vos assurances et vous aide dans vos démarches administratives gratuitement.

Penser également à consulter nos pages sur les différentes assurances pour indépendants afin de vous assurer une couverture complète qui protègera au mieux votre activité. Vous avez les assurances indispensables comme la RC professionnelle pour indépendant ou encore, si vous utilisez un véhicule dans le cadre de votre activité, une assurance auto pour indépendant.

Date de mise à jour : 14/08/2026