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Vous êtes chef d'entreprise ? Faites face aux imprévus avec un package complet d'assurances pour votre entreprise ! Découvrez les assurances obligatoires et essentielles dans cet article.

Pourquoi souscrire à des assurances entreprise ?

Dès le début des activités d’une entreprise, il est recommandé de l’assurer pour faire face aux risques, aux imprévus et aux erreurs humaines. Les assurances pour PME ou grandes entreprises permettent de vous protéger face aux risques de la vie quotidienne de votre entreprise, par exemple :

• Dommages causés à votre entreprise : un incendie se déclenche dans vos bureaux et vous perdez tout votre matériel.

• Dommages que votre entreprise cause aux tiers : vous avez une entreprise de construction et pendant des travaux chez un client, vous causez l’éboulement d’un mur. Le client est blessé par l’effondrement du mur.

Ces risques peuvent avoir un coût très élevé que votre entreprise ne serait pas capable de supporter. Pour garantir la pérennité de votre entreprise, vous devez souscrire à différents types d’assurances ; certaines sont obligatoires ou essentielles et d’autres, moins importantes, permettent d’assurer votre tranquillité d’esprit au maximum !

Il y a 5 types d'assurances pour les entreprises

Chez Yago, nous classons les assurances en 5 catégories :

1. Les assurances pour couvrir la responsabilité de votre entreprise et des dirigeants ; la RC exploitation et la protection juridique sont essentielles pour toutes les entreprises.

2. Les assurances pour couvrir les biens de votre entreprise ; des bâtiments aux équipements, vous devez penser à protéger vos ressources.

3. Les assurances pour couvrir les employés / ouvriers et les dirigeants de votre entreprise ; en tant qu’entreprise, vous avez l’obligation de couvrir vos employés en cas d’accidents du travail.

4. Les assurances pour couvrir les véhicules de votre entreprise ; la RC est obligatoire pour couvrir les dommages que vous pourriez occasionner aux tiers.

5. Les assurances pour couvrir la partie IT et les données de votre entreprise pour faire face aux cyber attaques de plus en plus fréquentes.

Les assurances obligatoires pour votre entreprise

🚨 La RC entreprise professionnelle est obligatoire pour certaines professions réglementées (avocats, médecins, architectes, etc.) et recommandée pour toutes les professions de nature intellectuelle (service, consultance, etc.). L'assurance responsabilité civile professionnelle offre une couverture contre les conséquences auxquelles les entreprises pourraient être confrontées en cas d'erreurs intellectuelles commises dans le cadre normal de leurs activités. Plus précisément, elle couvre une entreprise pour : les dommages corporels, matériels et immatériels suite à une faute professionnelle ayant entraîné un préjudice à un tiers (client, prestataire, sous-traitant, fournisseur, etc.).

Exemples de situations dans lesquelles la RC pro intervient :

• Erreur de conception : un architecte commet une erreur dans la conception d'un bâtiment, par exemple en ne respectant pas les normes de sécurité structurelles. L’assurance couvre les coûts de réparation des défauts et les éventuels dommages matériels.

• Violation des droits de propriété intellectuelle : par erreur, l’entreprise utilise les droits de propriété intellectuelle de quelqu’un d’autre dans son travail pour un client. L’assurance couvre les dommages et intérêts.

🚨 L'assurance accidents du travail est obligatoire pour couvrir vos employés et ouvriers. Elle intervient lorsque quelque chose arrive à vos employés en raison du travail qu'ils effectuent pour vous. C'est une exigence légale pour toutes les entreprises en Belgique.

Exemples de situations dans lesquelles l’assurance accidents du travail intervient :

• Accident sur le lieu du travail : un de vos ouvriers se blesse en travaillant sur une des machines de l’usine. L’assurance couvrira les frais médicaux et les indemnisations de salaire pendant son arrêt de travail.

• Accident sur le chemin du travail : une de vos employés se rend au travail à vélo. Un jour, elle se fait renverser par une voiture et est amenée à l’hôpital. L’assurance couvrira les frais médicaux et les indemnisations de salaire.

🚨 L’assurance RC auto est obligatoire pour tous les véhicules, y compris ceux de votre entreprise. Elle permet de protéger les dommages causés aux tiers en cas d’accident.

Exemple de situation dans laquelle la RC intervient : vous percutez une voiture et vous êtes en tort. La RC couvrira les dommages causés à la voiture percutée et aux victimes. Elle ne couvrira pas vos propres dommages ; ce sont les assurances omnium et sécurité conducteur qui interviendront dans ce cas-là.

Les assurances essentielles pour votre entreprise

Bien qu’elles ne soient pas obligatoires, les assurances entreprise suivantes sont tout aussi importantes pour la sécurité et le bien-être de votre entreprise.

📌 L'assurance responsabilité civile exploitation est essentielle. Elle offre une couverture aux entreprises contre les conséquences auxquelles elles pourraient être confrontées en cas d'erreurs manuelles.

Exemples de situations dans lesquelles la RC exploitation intervient :

• Dommages matériels : l’entreprise endommage accidentellement l’équipement d’un client lors de l’installation d’un nouveau logiciel. L’assurance couvre les frais de réparation.

• Dommages corporels : lors d’un rendez-vous client, un client se blesse dans vos bureaux ; une lampe se détache du plafond et lui ouvre le crâne en tombant. L’assurance couvre les dommages corporels causés au client.

⚠️ Que se passe-t-il si je n’ai pas de RC entreprise ?

Dans le cas où un client se blesse lors d’un rendez-vous dans vos bureaux, si vous n’avez pas de RC exploitation, vous allez devoir assumer vous-même les frais conséquents à cet accident.

Coût du sinistre estimé - Couverture des frais médicaux du client (hôpital, suivi chez le médecin et frais de pharmacie) : 950€ - À votre charge

📌 L’assurance bâtiment permet d’assurer vos bureaux contre les dégâts occasionnés aux biens assurés par le feu, l’explosion, l’implosion, la fumée, la suie, la foudre, etc., mais également par une tempête, la grêle, la pression de la neige, l’eau, les bris de vitrage et l’action de l’électricité. On distingue deux cas pour l’assurance incendie :

• Si vous êtes propriétaire de vos bureaux, vous devez assurer le bâtiment en plus du contenu.

• Si vous êtes locataire de vos bureaux, vous devez assurer votre responsabilité en tant que locataire, via une assurance RC locative, en plus du contenu.

📌 L’assurance Cyber vous protège contre les conséquences de cyberattaques. Les activités des cybercriminels sont de plus en plus fréquentes, ciblant notamment les employés des entreprises traitant des données sensibles.

Dans ce contexte, renforcer la cyber résilience est crucial.

📌 La protection juridique est indispensable pour pouvoir vous défendre en cas de sinistre. Elle protège vos droits et couvre les frais de justice en cas de conflit juridique lors de litiges. Avec cette assurance, vous pouvez entamer des procédures juridiques mais également contester les décisions de l’assureur si vous êtes en désaccord.

Exemples de situations dans lesquelles la protection juridique intervient :

• Violation de brevets : si vous êtes accusé de violer des brevets, votre protection juridique peut vous aider à défendre ces accusations ou à engager des poursuites contre les contrevenants.

• Conflits avec des fournisseurs : en cas de désaccord avec un fournisseur concernant les termes d'un contrat, la qualité des matériaux ou les délais de livraison, la PJ peut intervenir pour résoudre le différend par voie légale.

📌 L’assurance groupe permet de pallier une pension trop basse en Belgique.

L’assurance groupe garantit à vos employés un capital pension, un capital en cas de décès et en cas d’incapacité de travail. Elle permettra à vos employés d'augmenter leurs revenus d’environ 500€ par mois une fois à la retraite.

📌 L’assurance santé joue un rôle vital en fournissant une protection financière et des services santé de qualité aux employés. Vous pouvez souscrire à 3 couvertures :

• Hospitalisation : frais liés à une hospitalisation, en ce compris les frais pré et post opératoires.

• Ambulatoire : frais de médecins, kiné, pharmacie, etc.

• Dentaire : frais dentaires, d’orthodontie, de parodontie, etc.

Exemple - L'histoire d'Elise :

Pour son opération et son hospitalisation, Elise, 30 ans, est restée 6 nuits à l’hôpital, en chambre individuelle. Elise bénéficie d’une assurance hospitalisation via son employeur.

• Montant de la facture d'hospitalisation : 10 877€

• Remboursement de la mutuelle : - 3 544€

• Montant restant à sa charge : 7 333€

• Ce qu'Elise a finalement payé : 8€

Le prix de vos assurances entreprise dépendent de plusieurs critères dont l’activité de votre entreprise, les résultats de votre entreprise, les plafonds et choix des garanties, etc. Pour savoir combien coûte les assurances de votre entreprise, demandez votre devis ici ! 👇

Le pack complet d'un entrepreneur bien couvert

En tant que chef d’entreprise, vous devez aussi penser à couvrir vos arrières avec les assurances pour dirigeants d’entreprise :

• RC administrateur : elle est cruciale car les administrateurs peuvent être tenus personnellement responsables des dommages causés par leurs décisions ou leur négligence dans l'exercice de leurs fonctions au sein de l'entreprise. Les erreurs de gestion, qu’elles découlent d’un défaut d’attention, d’une évaluation erronée des dangers, ou simplement d’une erreur involontaire, peuvent mettre en cause la responsabilité des administrateurs. Ces situations risquent non seulement de nuire à leur réputation sur le plan professionnel, mais elles peuvent aussi avoir des répercussions financières immédiates sur leur patrimoine personnel.

• Assurance patron :

  Les dirigeants d’entreprise ne sont pas couverts par les assurances de l’entreprise (notamment l’accident du travail) car ils ne sont pas salariés. Pour être bien couverts, ils doivent donc souscrire leurs propres assurances.

  Il existe donc deux solutions pour les dirigeants d’entreprise indépendants :

  • Assurance patron ou 24/24 : couverture hospitalisation, incapacité de travail suite à un accident et couverture décès. Cette option a l’avantage de couvrir l’assuré 24h/24, elle couvre donc aussi les accidents de la vie privée.

  • Couverture en incapacité de travail dans un contrat PLCI ou EIP et souscription d’un contrat hospitalisation en stand alone : couverture hospitalisation, incapacité de travail suite à un accident ou une maladie et couverture décès. Cette option, bien que plus chère, offre une couverture avec des plafonds 2 à 5x supérieurs à ceux de l’assurance patron.

• Pension complémentaire : il convient également de veiller à la pension de l’indépendant. Avec une pension mensuelle nette de 1040€ en 2022 selon les chiffres de Pensionstat.be ; il est important de combler le gap par rapport au 1500€ de pension moyenne. Pour ce faire, l’État a heureusement mis en place des contrats de pension complémentaire avec des avantages fiscaux et sociaux allant de 50 à 70% du montant investi (contrats PLCI & EIP).

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