RC, Mini-Omnium ou Omnium : comment choisir votre formule d'assurance auto ?

Temps moyen de lecture : 2 à 4 minutes

Tableau comparatif : Responsabilité civile, Mini-Omnium et Full-Omnium

Parce qu'il est parfois difficile de connaître exactement sa couverture auto, Yago a réalisé un tableau comparatif des garanties offertes par chaque formule d'assurance, de la responsabilité civile (RC) seule, obligatoire légalement selon la loi du 13 novembre 1989, jusqu'à la full-omnium, aussi appelée assurance tous risques.

Attention, pour souscrire une assurance auto full-omnium, vous devez être propriétaire d'un véhicule de moins d'un an ou bien être déjà assuré en full-omnium. Si ce n'est pas votre cas, vous pouvez tout de même demander à souscrire une mini-omnium. Généralement, votre assureur exigera une expertise de votre véhicule afin de vérifier son état.

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Les garanties des assurances auto omnium

Comme vous pouvez le constater, les formules d’assurance auto omnium comprennent un certain nombres de garanties : assurance vol, assurance bris de glace, assurance incendie, assurance forces de la nature et heurts d’animaux et assurance dégâts matériels (uniquement dans la full-omnium). Nous les détaillons ci-dessous pour vous éclairer sur ce qu'elles contiennent réellement.

Que couvre l'assurance vol ?

• Détérioration par suite de vol ou de tentative de vol du véhicule assuré.

• Remboursement du coût de la reprogrammation du système de verrouillage et du transpondeur, du coût du remplacement des serrures.

Que couvre l'assurance bris de glace ?

• Les dégâts aux vitres avant, latérales et arrière du véhicule assuré.

• Les dégâts aux parties transparentes du toit du véhicule assuré.

Que couvre l'assurance incendie ?

• Les dégâts causés par le feu, les explosions et les chutes de foudre.

• La destruction ou détérioration causée par court-circuit.

• Le remboursement des frais exposés pour l’extinction et le sauvetage du véhicule.

Que couvre l'assurance force de la nature et heurts d'animaux ?

• Tempête, grêle, chute de roches ou de pierres, avalanche, pression d'une masse de neige, tremblement de terre, glissement de terrain, éruption volcanique.

• Inondation, raz de marée, hautes eaux.

• Heurt avec un animal.

Que couvre l'assurance dégâts matériels ?

• Les dégâts suite à une collision, un accident, un contact entre véhicules ou suite à un renversement.

• Les dégâts survenus pendant le transport du véhicule assuré (dont chargement et le déchargement).

• Les dégâts liés au vandalisme.

Quelle formule choisir selon votre situation ?

Plus vous êtes couvert, plus vous roulerez l'esprit serein. Toutefois, selon l'âge et la valeur de votre véhicule, certaines garanties ne sont sans doute pas nécessaires et vous pourriez réaliser des économies simplement sur le prix de votre assurance auto.

Yago vous propose donc un cadre de réflexion pour évaluer instantanément la pertinence de votre couverture.

• Votre voiture a plus de 8 ans ou vaut moins de 5 000 € ? La responsabilité civile est probablement suffisante. De surcroit, certaines compagnies d'assurances refuseront de vous assurer en full-omnium (tous-risques) ou bien de manière très onéreuse.

• Votre voiture a moins de 5 ans ou vaut plus de 15 000 € ? Dans ce cas, la full-omnium est recommandée pour couvrir aux mieux les risques liés à votre véhicule et protéger la valeur de votre investissement.

• Votre voiture a entre 5-8 ans et vaut entre 5 000 € et 15 000 € ? La mini-omnium est généralement un bon compromis pour vous protéger face à de nombreux aléas tout en bénéficiant d'une prime d'assurance à prix réduit.

Bien évidemment, ce modèle n'est qu'indicatif et chaque personne a des besoins différents. Pour obtenir davantage de conseils sur votre situation particulière, faites appel à notre équipe qui comparera gratuitement les offres correspondantes à votre profil.

Véhicules électriques : quelles spécificités d'assurance ?

Bonne nouvelle, les formules d'assurance pour les véhicules électriques sont les mêmes que pour les voitures thermiques : responsabilité civile, omnium, assistance…

En cas de souscription à une omnium, vérifiez avec votre assureur la bonne couverture de la batterie (30%-40% de la valeur du véhicule) et de ses accessoires (câbles et chargeurs notamment). Pour être conseillé et connaître la couverture exacte de votre assurance auto, consultez votre contrat ou prenez contact avec votre compagnie d'assurance. Besoin d'aide pour vérifier votre couverture ? Chez Yago, vous pouvez accéder à tous vos documents utiles via votre espace My Yago. Nos collaborateurs sont également disponibles par téléphone (+32 2 808 11 78) ou directement dans nos bureaux du lundi au vendredi de 9h à 13h et de 14h à 18h.

Attention, la borne fixe de rechargement de votre véhicule électrique n'est généralement pas incluse dans votre contrat d'assurance auto. Elle est souvent prise en compte dans votre assurance habitation.

Pour obtenir une comparaison personnalisée des différentes formules d'assurance et leur prix pour votre véhicule, réalisez une simulation gratuite en quelques minutes via notre portail en ligne.

La franchise en assurance auto : fonctionnement et utilité

Qu'est-ce qu'une franchise ? Une franchise est un montant en euros déduit de l'indemnité. Ce mécanisme permet de diminuer le prix de votre assurance en échange d'une couverture réduite pour les indemnités de petite valeur. Il en existe 3 types : fixe, variable ou anglaise.

La franchise fixe

La franchise fixe est un montant en valeur absolue qui sera retiré de votre indemnisation dans le cadre d'un sinistre couvert par votre assurance omnium. En pratique, cela signifie que vous n'êtes pas couvert pour des sinistres en deçà de ce montant et que vous percevrez seulement la différence entre la valeur de l'indemnisation et la franchise. A titre d'exemple, si votre franchise fixe est de 500 € et que votre compagnie d'assurance évalue le sinistre à 700 €, alors vous ne toucherez que 700 - 500 = 200 €. Pour un sinistre évalué à moins de 500 €, vous ne percevrez rien.

La franchise fixe est avantageuse en cas de sinistre nécessitant une indemnisation coûteuse.

La franchise variable

La franchise variable est un pourcentage de l'indemnisation versée par votre assureur en cas de sinistre relevant de votre omnium.

Par exemple, si elle est de 2% de l'indemnité, vous ne percevrez que 98% de cette dernière. Pour un sinistre évalué à 2 000 €, vous ne percevrez que 0,98 * 2 000 = 1 960 €. La franchise variable est avantageuse pour les sinistres de faible valeur.

La franchise anglaise

La franchise anglaise est similaire à la franchise fixe, à la différence qu'au-delà de ce seuil, vous êtes indemnisé intégralement (sans déduction). Concrètement pour une franchise anglaise de 500 €, vous ne serez pas couvert pour des sinistres d'une valeur inférieure à 500 €, comme pour la franchise fixe. En revanche, pour un sinistre coûtant plus de 500 €, vous percevrez l'intégralité de l'indemnité. Dans le cadre de notre exemple précédent d'un sinistre à 700 €, vous recevriez les 700 €, contrairement aux 200 € de la franchise fixe.

La franchise anglaise est un bon compromis pour payer votre assurance moins cher sans pour autant perdre automatiquement une partie de votre argent en cas de sinistre.

Maintenant que vous savez tout sur les formules d'assurance auto, comparez les offres avec notre simulateur gratuit et rapide pour obtenir les garanties de vos choix à un prix compétitif.

Cet article est à caractère informatif. Pour obtenir des recommandations personnalisées et des informations supplémentaires de la part d'un courtier en assurance agréé (n° FSMA 114863), vous pouvez prendre contact avec l'un de nos conseillers.

Date de publication : 24/06/2022

Date de mise à jour : 13/03/2026

Questions fréquentes sur les couvertures d'assurance auto

La responsabilité civile (RC) auto couvre-t-elle un accident dont je suis responsable ?

Oui, mais uniquement pour les dommages causés aux autres. La RC auto est obligatoire et couvre tous les dégâts que vous causez aux tiers (véhicules, personnes, biens) ainsi qu'à vos passagers. En revanche, elle ne couvre ni votre véhicule, ni vos propres blessures.

Pour protéger complètement :
Votre véhicule → assurance full-omnium
Vos blessures → garantie sécurité du conducteur

Si je prête ma voiture à un ami, est-il couvert ?

Oui, si votre ami a un permis valide et votre autorisation. Il bénéficiera des mêmes garanties que vous (RC, omnium si souscrite, assistance). En revanche, en cas d'accident responsable, c'est votre bonus-malus qui sera impacté, pas le sien.

La protection juridique est-elle incluse dans l'omnium ?

Non, la protection juridique est une garantie optionnelle à souscrire séparément. Elle n'est pas obligatoire légalement, mais fortement conseillée pour couvrir vos frais juridiques en cas de litige (avec un tiers après un accident, ou même avec votre assureur).

Chez Yago, nous l'intégrons automatiquement dans nos recommandations pour vous garantir une protection complète.

Ma voiture a 5 ans, est-ce rentable d'avoir une omnium ?

Cela dépend de la valeur actuelle de votre véhicule. Chez Yago, pour des voitures ayant entre 5 et 8 ans, nous recommandons généralement une full-omnium pour les véhicules valant plus de 15 000 €, et une mini-omnium pour ceux entre 5 000 et 15 000 €.

Pour recevoir des conseils adaptés à vos besoins, faites une simulation rapide et gratuite sur le site de Yago.

Quelle est la différence entre une franchise fixe et variable ?

Une franchise est un montant en euros déduit de l'indemnité. Pour une franchise fixe le montant est indépendant de l'indemnité (franchise de 500 €, indemnité de 800€ -> vous recevez 300 €), tandis que pour une franchise variable, ce montant est généralement proportionnel à cette dernière (franchise de 2% -> vous recevez 98% de l'indemnité).

Attention, il existe également la franchise anglaise, parfois appelée variable, à tort. Dans ce cas, l'assureur n'intervient pas si le montant de l'indemnité est inférieur ou égal à la franchise, en revanche, s'il est supérieur, l'assureur indemnise le dommage dans sa totalité.

Par exemple, pour une franchise de 500€, vous ne recevrez aucune indemnité sous ce montant, en revanche, pour une indemnité de 800€, vous recevrez l'intégralité des 800 €, (contrairement à seulement 300 € pour une franchise fixe).

Que couvre exactement le bris de vitre ?

La garantie bris de vitre couvre les éléments vitrés et transparents du véhicule : pare-brise, vitres latérales, lunette arrière, toit vitré/transparent.

Attention : La couverture des rétroviseurs, phares et toits panoramiques varie selon les assureurs. Vérifiez les conditions spécifiques de votre contrat ou contactez Yago pour une analyse détaillée.

Une voiture électrique nécessite-t-elle des garanties spécifiques ?

Non, les garanties légales sont identiques aux véhicules thermiques (RC, omnium, assistance...). En revanche, il faudra vérifier que la batterie, part significative de la valeur du véhicule, et les accessoires spécifiques sont bien couverts par votre assureur si vous optez pour l'omnium.

A noter, la borne de recharge fixe de votre véhicule n'est généralement pas couverte par votre assurance auto. Elle relève souvent de l'assurance habitation.

Peut-on changer de formule en cours de contrat ?

Oui, il est possible de demander un changement de formule en cours de contrat. L'assureur doit accepter la modification, qui se fera via un avenant, et le délai d'effet varie selon la nature du changement.

La compagnie d'assurance peut également imposer certaines conditions. Par exemple, pour le passage d'une responsabilité civile simple à une omnium, une expertise du véhicule est généralement exigée afin de vérifier qu'il n'est pas endommagé. Votre prime sera alors ajustée au prorata de la période restante.